在县委十二届三次全会上，县委书记胡侠在报告中，旗帜鲜明地提出了我县今年乃至今后一个时期内“大力发展服务经济，全面推进科学发展”的工作主题。在论述发展思路和重点工作举措时，胡侠书记明确指出：要努力引进和发展典当、担保、村镇银行、小额贷款公司等金融机构，不断完善信用服务体系，扶持发展金融服务业。金融服务业作为服务于经济社会发展的重要支撑，必将迎来一个蓬勃发展的崭新局面，而服务我县中小企业融资贷款的担保业，将是一个难得的发展机遇。笔者结合贯彻落实胡侠书记的重要讲话精神，联系我县担保业的现状，谈一谈做大做强我县担保行业的发展对策。

　　我县是一个集山区、库区、边区和老区于一身的浙江省26个欠发达县（区）之一，中小企业的发展与其它县市相比存在先天不足。由于受全球金融危机的影响，中小企业的融资难度很大，资金不足已是我县中小企业最突出的问题，已成为我县经济发展的“瓶颈”。据全县163家规模企业资金需求调查资料显示，资金短缺的企业有107家，缺口资金达近6亿元，但全县金融业存贷比虽然达到72%，仍有提升的空间。我县的中小企业存在着一方面因资金短缺贷不到款，而另一方面银行资金宽裕却贷不出去的问题。信用担保业是市场经济发展的必然产物，为中小企业融资贷款开辟了新的途径，从一开始就成为社会关注的焦点。信用担保业的发展壮大，可以更好地服务县域经济，加快中小企业发展，对促进全县产业结构调整、产品升级、拉动经济增长、推进富民强县具有重要的作用。但如何做大做强担保业，帮助解决日益严重的中小企业融资问题，已成为我县经济发展的一个难题。

我县担保业运行现状分析

　　信用担保机构为中小企业融资提供信用担保，不论是政策性担保，还是商业性担保，在银行与融资者中都起着重要的保证作用和桥梁作用。担保机构由于承担了融资者向金融机构借贷的信用保证，一方面极大地增强了债务人的信用，另一方面减少了金融机构的经营风险，深受银行与融资者欢迎。据统计，全县目前拥有担保公司5家，注册资本9700万元，专职从业人员不足10人，累计为全县80多家中小企业提供担保业务17000余万元，在一定程度上解决了中小企业融资担保难的问题，促进了全县经济的持续发展。但是，由于我县经济相对落后，企业相对较少，担保公司发展迟缓；同时担保公司在经营和发展中面临着自身建设、国家政策、监管环境、企业信用以及整个社会信用环境等问题，其自身弊端也不断显现，成为影响担保行业健康发展及中小企业融资的障碍。其主要存在以下几个问题：

　　（一）担保公司相关制度不健全，缺乏有效的内控和资质要求

　　一家成熟的企业需要一套有效的内部控制制度来管理企业的经营决策活动，作为从事服务经济建设的担保业，对内控制度和信用等级要求更高。但我县的担保公司由于起步较迟，发展缓慢，存在着不尽人意之处。一是县内几家担保公司除县银蚕担保公司、县农信担保公司等基本上都没有一套完善的内控制度。有的担保公司是政策催生，其自身建设先天发育不足；有的借担保公司之名，做民间高利借贷之实；有的基本上是有名无实，更不能按照公司制和市场化运营方式运作；有的只是在有企业需要担保时加盖一个担保章而已，没有起到实际的审查、推荐、协调作用。二是多数担保机构没有内部管理机构的分工合作。由于担保公司经营的是风险，对内部管理机构设置相对较严密，最简单的担保机构按要求也要内设三至四个部门，我县多数担保公司由于缺少必要的专职人员，内设机构也就无从谈起。三是绝大多数不具备国家规定的担保信用等级。信用等级是衡量一个担保机构声誉和实力的关键指标之一，也是能否享受国家省市政策性补助的最主要硬件之一。按国家有关文件规定，从事担保业务的机构必须达到BBB级及以上的信用等级要求，才能合法地与金融机构合作，才能享受省市风险补助金的补贴，但我县除银蚕担保公司2009年11月通过省BBB级信用等级的评估外，另外几家担保公司都没有信用等级或没达到BBB级信用等级的要求。

　　（二）担保公司从业人员总体素质不高，经营不规范

　　担保行业既是一个新兴的行业，又是一个高风险、专业性强的行业，对从业人员要求相对较高，特别是风险控制人员，但我县担保机构从业人员总体素质不高，存在经营不规范现象。具体表现在：一是从业人员多为兼职。从县内的几家担保公司人员来看，除银蚕担保公司配备5名专职人员专门从事担保业务操作外，其它公司极少有专职人员，多数都是由出资公司人员兼职，日常事务、财务管理及担保事务操作全部由兼职人员办理，甚至有的担保公司的全部运作程序仅由一人完成，缺乏有效的监督机制。二是从业人员绝大多数没有信用担保从业资格证书。我省对担保行业实行从业人员资格考试制度，据了解，我县只有银蚕担保公司有4人通过省信用担保从业资格考试，持有从业资格证书。三是从业人员业务素质较低，不能适应当前我县中小企业对融资担保的需求。由于多数人员是兼职的，就不可能参加财务、法律、金融、经营等知识的系统学习，不熟悉担保贷款业务，有的即使参加过一些短期培训，也不能达到业务要求。

　　（三）担保公司和银行地位不平等，风险与收益极度不对称

　　银行一直处于垄断地位，这必然造成银行和担保公司地位的不平等，银行只通过其格式化的保证合同否定了保证人选择一般保证方式的权利，使担保公司成为银行贷款风险的最终承担者。另一方面有了担保公司担保，银行信贷人员放松了对贷款企业监控，一旦借款人有任何形式的违约，担保公司都要无条件地承担连带责任。据对县内几家担保公司的调查，在与银行合作中，担保公司始终处于被动地位，银行一直坚持不承担任何风险，否则就不能签订合作协议，合作银行往往只享受权利，而不承担义务，全部的贷款风险转嫁给担保公司。再者，从担保收入上来说（不考虑政府对担保公司的扶持），担保公司几乎无利可图。据省担保协会2008年统计资料显示，全省担保机构收费标准基本上都超过2%，高的达3.5-4%，而我县担保公司收费标准多数在1.3-1.7%之间，担保费基本上不超过银行贷款利息收入的25%，也就是说担保公司的收入只有银行的1/4。同样一笔贷款担保100万元，以基准利率计算，银行一年可获利5.31万元，而担保公司只有1.33万元收入,如果将担保公司存在银行20%风险保证金的资金占用费算上后（按贷款基准利率算1.062万元），担保公司每担保100万元的实际收入为0.27万元，而承担的风险却是100%。

　　（四）担保公司资本金规模小、筹措困难，发展乏力

　　作为地方经济发展的助推器，各地对担保公司的发展都较为重视，担保公司发展也较为迅猛。我县由于县域财政困难，经济相对不发达，以中小企业居多且经营状况欠佳，担保资金的筹集非常困难。全县担保行业注册资本只有9700万元，且部分以实物注资，担保资本金规模小，筹集困难，直接制约了企业的担保贷款额度和担保公司业务的发展。县内的五家担保公司，规模最大的是银蚕担保公司，但也只有3000万元,还达不到2008年全省328家担保机构的平均数3767万元。由于注册资本偏小，客户群局限在一个很小的范围内，就是最大的银蚕担保公司也只能提供300万元的担保，那些较大型优质客户，如康盛管业、千岛湖啤酒等知名企业，县内的担保公司根本无力涉足。县内几家担保公司的担保业务，仅仅是为银行贷款提供担保，而这个品种是国际公认的风险最大、收益最小的一个品种。由此可见，我县的担保行业不仅参与面不广，而且市场份额偏小，难以有效发展。

　　（五）担保公司客户群诚信度相对较弱，风险性较大

　　我县是一个欠发达县，工业主要有水业、纺织业、缫丝业、食品加工业、机械加工业、船舶制造业等门类。规模企业的财务制度、内部管理制度相对健全，企业诚信度较高，而担保公司面对的大多是中小型家属制企业，企业经营管理者和财务人员多为自己亲属或好友，有的会计请人兼职，其财务管理非常薄弱，甚至部分报表也有虚假，同时小企业法人的诚信观念相对缺乏。在商业银行普遍实行贷款责任终身追究制的情况下，金融机构不可避免地存在“惧贷”心理，放贷积极性不高，凡是没有有效资产抵质押或保证人担保的业务全部推介给担保公司，而担保公司也深感这块业务风险较大，食之无味，弃之又可惜，这不仅进一步加深了企业融资难问题，而且限制了全县担保业的稳步发展。

加快发展我县担保行业的对策

　　民营经济、中小企业是县域经济的重中之重，资金问题是其发展的重要制约因素，发展服务经济担保业是解决其“贷款难”的关键一环。本人认为，要做大做强我县担保业，必须从解决当前担保行业存在的主要问题着手。可喜的是县委十二届三次全体（扩大）会议县委书记胡侠的报告已为担保业的发展壮大指明了方向，只要我们各级各部门统一思想、提高认识，认真贯彻落实胡侠书记的重要讲话精神，就能营造出发展服务经济的良好氛围；只要我们把“大力发展服务经济”的各项具体工作措施落到实处，新兴的担保行业，就能成为我县中小企业发展壮大、促进县域经济腾飞有力的助推器。

　　从目前来看，担保行业急需解决的有如下几个方面问题――

　　（一）政府及相关部门应该为担保行业创造良好的发展环境

　　担保行业在我县的发展起步较晚，作为一个新兴的行业，需要政府及相关职能部门的引导、扶持和监管，需要尽快出台行业指导性规范文件，对各担保公司在担保额度、担保费用、反担保制度、风险准备金提取、银行协作等制定行业统一标准。切实加大政策扶持力度，在税收减免、创业资助、风险补偿等方面给予扶持。开展信用担保方面的信息咨询、经验交流、业务培训、权益保护、行业自律及对外交流等工作，切实推进担保机构自身建设，努力促进我县中小企业信用担保工作规范、有序、健康发展。政府各职能部门应指定相关科室专人负责，为担保业提供优质服务，简化相关手续，减免有关费用，凡对银行开放的业务应逐步对担保机构开放，即使目前政策条件未成熟的，相关部门也要想方设法为担保机构提供方便。特别是担保机构开展业务中涉及动产、不动产、股权、商标、技术专利权等抵押物登记和出质登记，以及发生代偿损失需要处置反担保资产时，各有关部门应积极支持、配合，并为其查询、抄录或复印与担保客户有关的资料提供方便。凡是担保公司为我县地方经济发展提供担保的都按淳政发〔2008〕44号《关于促进中小企业信用担保工作的若干意见》的规定享受“风险补偿、考核奖励、代偿损失补偿”等优惠政策。有关职能部门按〔2009〕2号县长办公会议纪要精神，尽早出台3000万元的中小企业转贷担保应急基金（含国有担保公司由政府协调的为企业应急担保）管理办法。同时全面参与加强社会信用体系建设，优化社会信用环境，扭转信用观念淡薄局面，创造银行、企业、担保公司之间“诚信”的合作环境，从而促进担保业的发展壮大。

　　（二）担保公司应建立规范的法人治理结构与决策程序

　　担保公司应按规定建立健全法人治理结构和规范的管理体制与决策程序，建立科学、规范、高效的担保运作机制以及责、权、利相统一的内部管理机制，强化工作激励与绩效评估，坚持市场化运作、企业化管理。既要积极开展担保业务，创新反担保方式，又要准确掌握贷款企业生产经营情况，严格财务管理，注意控制担保决策中可能出现的潜在风险，加强风险防范。合理设置内部机构，内部组织机构之间要建立相互制衡机制，形成一套科学的规章和管理制度，规范业务操作程序。同时要具有良好的外部约束和监督机制，注重按经济规律科学决策，项目选择上应杜绝行政命令担保和人情担保，担保对象要体现扶优扶强，不搞扶贫济困，要重点防范道德风险，建立监事会和内部审计机构并保持其权限的独立性，要保证决策的透明度和信息传递的及时性，加强信息反馈系统的建立。

　　（三）担保公司应建立一支高素质的从业队伍

　　担保风险的高发性、离散性与不确定性势必要求担保公司管理层和员工应具有较高的业务素质，尤其是公司的经理层及风险控制人员。一是必须加强对从业人员的培训，切实提高业务素质，特别是管理层人员必须具备一定的风险管理经验，对担保风险和经营环境要有一个充分的认识和判断能力；一方面要走出去，派员参加国内院校与行业学会举办的担保业务培训学习和参观交流；另一方面要请进来，既要引进担保人才，也要请行业专家前来指导。二是要建立一支具有高度责任心，并具备财务、管理、法律、投资等专业知识与从业经验的员工队伍；三是按担保公司内设机构需要配足配齐专职人员，特别是经理层不得身兼数职。只有具备高素质的从业队伍，担保公司才能在日常运作中，实现行业信息收集迅速、最大限度规避担保风险。

　　（四）政企合作，多方筹措，努力扩大担保资本金规模

　　担保公司前期的发展需要有较雄厚的注册资本为基础，资本金的多少是担保公司发展能够承担风险的唯一表现，我县担保公司发展的障碍之一就是注册资金少，可涉足的领域窄。为此，一是要大力宣传《关于促进中小企业信用担保工作的若干意见》，努力引进新的上规模的民营担保公司，积极鼓励县内企业合作创办担保公司。二是要有序引导国有企业参股现有的担保公司，支持担保公司兼并整合，将有效运作的几家担保公司进行强强联合，促进担保公司优化股权结构，扩大经营规模，尽快做大做强。三是动员企业和个人资金参股，吸纳社会资金，壮大担保公司实力，提高担保公司的担保能力。四是政府、金融部门给予一定的财力支持。经过几年的努力，全县培育5000-10000万元注册资本金的担保公司1-2家，2000-5000万元注册资本金的担保公司3-5家，2000万元以下的担保公司若干家。

　　（五）加盟杭州市信用担保联盟，建立银行、企业与担保公司的风险共担机制

　　针对当前担保机构与银行合作始终处于被动地位和风险、收益不对等的现状，二○○九年十二月杭州市政府已出台了《杭州市信用担保联盟构建及运营管理办法（试行）》，拟通过组建杭州市信用担保联盟，明确担保机构与合作银行的风险分担，减轻担保机构的风险系数。试行办法规定：再担保业务承保的贷款发生逾期代偿的，按担保机构60%、放贷银行10%、联盟30%的比例分别承担。通过加盟市信用担保联盟，可以有效防止银行放松对贷款人的审查及担保机构的风险损失，促进担保公司和金融机构的共同发展。

千岛湖新闻网 编辑：叶青 方耀